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自去年11月份啟動實施至今，個人養(yǎng)老金制度試點已運行超過半年。試點進展如何？各類個人養(yǎng)老金產品表現怎樣？實踐中還面臨哪些難點？

試點工作開局良好

去年4月份，國務院辦公廳印發(fā)《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，提出推動發(fā)展適合中國國情、政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的個人養(yǎng)老金，與基本養(yǎng)老保險、企業(yè)（職業(yè)）年金相銜接，實現養(yǎng)老保險補充功能。

同年11月份，人力資源和社會保障部辦公廳、財政部辦公廳、國家稅務總局辦公廳聯合發(fā)布通知，允許北京、上海、廣州、西安等36個先行城市或地區(qū)，已參加職工基本養(yǎng)老保險或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者參與個人養(yǎng)老金。個人養(yǎng)老金試點工作自此正式拉開序幕。

截至5月25日，個人養(yǎng)老金參加人數已達3743.51萬人，運行平穩(wěn)有序。業(yè)內人士認為，隨著我國人口老齡化程度不斷加深，個人養(yǎng)老金制度持續(xù)完善，有利于我國多層次養(yǎng)老保險體系的協同發(fā)展，對于滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，促進經濟社會長期健康發(fā)展具有重要意義。

目前，個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，繳費由個人承擔，可自主購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產品，實行完全積累，按照國家有關規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

“個人養(yǎng)老金制度落地實施以來，開戶人數快速增長，準入金融產品數量越來越多，開局良好，積累了有益經驗?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，隨著經濟發(fā)展、個人收入增長以及居民養(yǎng)老意識提升，第三支柱個人養(yǎng)老金的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，從參與人數來看，與2018年商業(yè)養(yǎng)老保險試點以及2004年起建立的企業(yè)年金相比，個人養(yǎng)老金制度運作半年多，取得了非常好的成績。但也要看到，開立賬戶人數很多，但實際繳費比例較低。

人力資源和社會保障部養(yǎng)老保險司相關負責人近日表示，將結合先行城市或地區(qū)情況，進一步完善個人養(yǎng)老金配套政策，吸引更多人參與并適時推廣至全國。

金融產品日益豐富

國家社會保險公共服務平臺個人養(yǎng)老金產品目錄顯示，截至6月14日，金融機構推出的個人養(yǎng)老金產品總數已達664只，其中數量最多的是儲蓄類產品，共有465只，基金類產品、保險類產品和理財類產品則分別有149只、32只、18只。

4類產品“同臺競技”給投資者帶來了更多選擇。從風險類別來看，目前產品已覆蓋低、中、高三類風險，基本可以滿足多數投資者需求。但從當前各家銀行及機構的推廣情況來看，多數投資者會優(yōu)先選擇期限較長的儲蓄類產品，以期獲得較為確定的收益，追求高收益的投資者則傾向于選擇基金類產品。

“體驗良好的金融產品是推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的重要因素?！眾滹w鵬認為，對于金融機構而言，應把創(chuàng)新金融產品種類作為重點，從投資期限、風險水平等方面提供差異化的金融產品服務。同時，金融機構要做好銷售渠道建設，不僅自身要搭建銷售渠道，更要考慮基金、保險、理財大多是通過銀行代銷的實際情況，加強合作形成立體式銷售渠道。

中國保險資產管理業(yè)協會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云認為，從長遠來看，個人養(yǎng)老金制度要持續(xù)吸引大眾參加，關鍵在于產品和服務得到大眾認可，滿足大眾需求。當前，個人養(yǎng)老金產品設計還有待加強養(yǎng)老屬性，資金投資運作還有待接受真正長期市場考驗。相關部門應進一步出臺政策鼓勵金融機構進行產品和服務創(chuàng)新，金融機構要做好產品細化和客戶分層工作，不斷優(yōu)化完善養(yǎng)老金融的產品體系。

發(fā)展堵點有待破解

中國保險資產管理業(yè)協會近期發(fā)布的《中國養(yǎng)老財富儲備調查報告（2023）》顯示，有24%的受訪者對參與個人養(yǎng)老金的態(tài)度是“再觀望一下，看看其他人是否參與”，居民對個人養(yǎng)老金仍存在一定的從眾心理、觀望情緒。

業(yè)內人士表示，盡管個人養(yǎng)老金試點工作取得積極進展，但開戶熱投資冷、繳存意愿不高、產品銷售不夠通暢等問題仍待解決。

其中，如何推動更多居民進行繳存和投資是各方關注重點。根據相關規(guī)定，參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為1.2萬元。但從目前看，開戶后實際繳存資金的人數和人均繳存資金水平都偏低，有機構數據統計，人均儲存水平僅在2000多元。

“個人養(yǎng)老金制度落地以來呈‘兩低三不’漏斗狀的特點，即建立賬戶人數占基本養(yǎng)老保險參保人數比例低、已繳費人數占建立賬戶人數比例低；產品供應不均衡、選購渠道不暢、民眾參保意愿不強?！辈艿略票硎?，從長遠來看，我國個人養(yǎng)老金具有廣闊前景，絕大部分人群符合制度覆蓋條件，需要綜合考慮個人養(yǎng)老金定位，不斷從制度運行機制、參與便捷性、參與可持續(xù)性等方面增加吸引力。

中國人壽董事長白濤建議，對于高收入人群可適當提高繳費上限，對于低收入人群則給予一定稅收優(yōu)惠。金融機構要針對不同風險偏好和不同年齡段人群，推出針對性更強的產品。要提升投資便利化程度，可嘗試建立一個權威的公共平臺，解決不能跨行購買全部個人養(yǎng)老金產品的痛點。

“要實現個人養(yǎng)老金制度的高質量發(fā)展，除了加大養(yǎng)老金融產品的服務創(chuàng)新，還要加大宣傳教育力度。”婁飛鵬表示，一方面要引導民眾盡快形成對個人養(yǎng)老金的正確認識，更好激發(fā)大眾養(yǎng)老規(guī)劃和投資的長期需求。另一方面，在個人養(yǎng)老金產品選擇上，要引導投資者逐漸形成長期投資的理念，讓其根據個人年齡、風險偏好、對老年生活預期等合理投資。（記者 馬春陽）